配资安全炒股配资门户 新年第一天，存量房贷利率降至3.3%！今年还能下调，有望跌破3%

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日子每天都在变化，可对于身背房贷的人来说有一样东西是不变的，而且会维持20年甚至30年，那就是每个月需要支付的月供。

不过，近年来房贷利率不断下调，尤其是2023年和2024年，央行等多部门组织对存量房贷利率进行调整，直接把原本不可能改变的固定加点数调下来了。

根据现在的政策，全国除了京沪深三地的二套房外，所有的首套房和二套房商贷利率的固定加点数都不会超过负30个基点。具体来说，原来就比负30个基点低的维持不变；原来超过大于负30个基点的，全部调整为负30个基点。

因此，大部分存量商贷利率的计算公式为：五年期LPR-0.3%

按理说固定加点数调整后大家的房贷利率应该相同，可实际上有些是3.9%，有些是3.65%，还有些是3.3%。这是怎么回事呢？

究其原因是用于计算房贷利率的五年期LPR不同。

自从2020年房贷利率改革后，大部分贷款利率计价方式调整为基于五年期LPR的浮动利率，这种方式每年会对房贷利率进行重新定价。

不同贷款人的重新定价日不同，主要分成两种，一是每年的1月1日，二是贷款发放日的对月对日，主要是第一种，所以2025年1月1日很多商贷需要根据最新的五年期LPR进行重新定价。

上一次重新定价的日子是2024年1月1日，当时用的是2023年12月的LPR数据，也就是4.2%，所以国家调整固定加点数后很多人的房贷利率变成了3.9%（4.2%-0.3%）。

今年1月1日重新定价的时候要用2024年12月的五年LPR数据。

根据央行的最新公告显示，最新的五年期LPR降至3.6%，利用公式计算可知房贷利率跟着下降至3.3%（3.6%-0.3%）。

从3.9%下降至3.3%，一下子跌了60个基点，这可不是一个小数字。假设有一笔本金为100万元、30年还款期限、等额本息还款方式的房贷，利率的下降可以让每月月供少还337元，整个贷款周期节省超过12万元的利息。

当然，贷款本金不同，节省的月供和利息总额不同，本金越多省下来的钱越多。

还有一点需要注意。大家应该都知道贷款重新定价是一年一次的，但现在银行给了大家一个选择的机会，可以从一年重新定价一次改为三个月或者半年重新定价一次。

假设我们改成三个月重新定价一次，那么对于重新定价日为1月1日的贷款来说，未来每年的1月1日、4月1日、7月1日和10月1日都会根据最新的五年期LPR调整房贷利率。这有什么好处呢？如果今年LPR继续下降，贷款利率就不需要等到2026年1月1日再下调了，一年里有四次机会降利率，可以更早地少还钱。

不过，只能申请更改一次重新定价周期且更改后就改不回来了。那么要不要改呢？要根据你对未来贷款利率的走势判断。

如果觉得未来贷款利率会不断下降，那么从一年改为三个月或六个月是划算的；相反，则不要改了，维持一年重新调整一次的现状。就我个人而言的判断来说，建议改为三个月调整一次，因为至少今年的五年期LPR是一定会继续下跌的。

在刚结束不久的中央政治局会议上提到，2025年的货币政策会继续宽松，而降息是货币宽松政策的主要实施措施。

高层已经说得很明确了，就差直接告诉你2025年的五年期LPR还有下调空间，只不过是降多少、降几次的问题。

2024年五年期LPR累计下降了60个基点，即使2025年的降息幅度不会像去年那么夸张，全年下调20-40个基点是符合“货币政策适度宽松”的表述的。

在固定加点数不变的情况下，房贷利率的变化完全跟着五年期LPR走，后者降20-40个基点，前者业降20-40个基点，这意味着到了2025年年底的时候大家的商业贷款利率至少能降到3.1%，最好的情况是降至2.9%，也就是跌破3%大关。

可能有些人会觉得房贷利率再下降20-40个基点不够刺激，节省不了多少月供，这种观点忽略了贷款利率下降的累加效用。

2023年至2024年，贷款利率每年都有较大幅度的下降，而且是固定加点数和五年期LPR一同下降，每一次降息都会积累起来，2025年的20-40个基点下降是建立在此前已经大幅降息的基础上的。

这么讲可能还是有点抽象，举一个例子。2021年的时候不少城市的房贷利率超过5%甚至在6%以上配资安全炒股配资门户，现在只有3.3%了，年底有望降至3%左右，相比2021年低了一半，每月可是能少还不少钱的。

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